Чудеса в банках.

Нет, не в тех, что обычно из стекла, а с теми, которые … с деньгами, собранными от нас с вами: депонированными, кредитными, «отмытыми» и прочими.

Способов честного отнимания  предприимчивыми лицами денег у населения известно немало. Многие из них уже описаны классиками и стали классическими. Так О.Бендеру, герою повести И.Ильфа и Е.Петрова, было известно 400 таких, сравнительно честных, способов отъёма денег. К слову сказать, группа способов такого «честного», легального отъёма денег у населения и государства в законодательстве называется предпринимательством. Суть иных способов можно почерпнуть из уголовного (криминального) кодекса (злоупотребление доверием, подделка документов, фиктивная предпринимательская деятельность и т.п.), а также из ведомственных инструкций МВД. Описание ряда способов обмана граждан, законодательно или инструктивно «застолбленных» налоговой службой Украины, можно найти на персональном сайте автора настоящей публикации в материалах его арбитражного спора с местной налоговой службой и его сатирических публикациях. 

В стране (Украина) можно достаточно безнаказанно рисковать чужими активами, перекладывая риск на других, оформляя сделку или регистрируя криминальный бизнес по украденному паспорту, подкупая нотариуса, давая взятку госчиновнику, чередой передачи госсобственности через ряд физлиц, приватизируя землю, предварительно вступая в арендные отношения «на сутки» и прочими приёмами. Редкие сограждане (так и висит на языке диагноз – идиоты, простите – законопослушные граждане), рискуют (по-крупному) своими средствами. 

Вернусь к субъекту предпринимательской деятельности - финансовому учреждению, проще говоря - банку. Известно, что одной из причин финкризиса в банковской сфере послужила капиталистическая мировая (читай – американская) финансовая система, позволившая банкам выдать кредитов более, чем в 30 раз свыше их свободных активов. Кризис неплатежей и свернутой коммерческой активности по необходимости поставил банки перед жестокой необходимостью вернуть взятые и перепроданные с огромным «наваром» кредиты при неугасающем желании на этом заработать. Напомню, что и перед «кризисом» трудно было в Украине найти кредит дешевле 160% годовых.

История эта прозаична - у коллеги возник вопрос: стоит ли ей подписывать дополнительное соглашение к действующему кредитному договору с банком. От совета уклонился: – «Решай сама». Но провести анализ ситуации предельно не заинтересованно с учётом опыта не отказался – в ряде случаев он – профессиональный, насколько образование математика-экономиста позволяет.

Из кредитной истории коллеги выяснилось, что очередной кредит ей выдан на 5 лет в валюте, в этот раз – на покупку авто-иномарки. После полутора лет договорных отношений она получила извещение банка на значительное повышение кредитной ставки. Проше говоря, банк неожиданно для заёмщика увеличил цену кредита – повысил процентную ставку. Не согласившись с «новыми» условиями, та стала возражать, но НЕ платить по новым, предложенным банком условиям, не рискнула. В ответ на письмо о своём несогласии получила от банка дополнительное соглашение к договору.

Когда прочитал кредитный договор, глубоко удивился - такие документы может подписывать лишь экономический самоубийца или в состоянии «не-в-себе».

Посудите сами. В кредитном договоре, подписанному, по словам заёмщика банка, на трезвую голову было добровольное согласие с неограниченным правом банка устанавливать ЛЮБОЙ процент (цену за пользование) кредита почти в любой момент времени. Перечень таких случаев замаскирован громкими, но малозначащими словами: «при изменении учётной ставки Нацбанка, инфляционного индекса, конъюнктуры, рынка, спрос на кредиты», причём без указания, в какую сторону должны произойти такие изменения.

Требование утяжелялось обязанностью клиента банка рассчитаться по процентам и штрафам ДО возврата самого кредита и строго в указанные сроки. Такими пунктами договор можно смело относить к благотворительным акциям клиентов банка, намерившихся подарить банку всё, чем они располагают, банку, если банк соблаговолит это принять. Не буду цитировать весь договор, но в нём смягчения ТАКИХ условий НЕТ. Многословие – лишь маскировка.

Кредитное соглашение к договору усиливало разбойный (экономический) эффект. Мало того, его содержание подчёркивало, что заёмщик хорошо сознаёт правовые и экономические последствия каждого пункта кредитного договора. Оно не отменяло право банка увеличивать кредитную процентную ставку в любой момент времени и по любому надуманному поводу, т.к. не меняло текст кредитного договора.

К  этой кредитной кабале добавлялось право банка передать право истребовать (читай – выбивать) долги ЛЮБОМУ третьему лицу, которое выберет сам банк. Не надо заблуждаться – сегодня выбить долг в Украине наверняка могут лишь бандиты - остальных  участников спорных кредитных отношений в отношениях с государственной исполнительной службой Украины и госсудами Украины регулирует амер. доллар. Дочитав дополнительное соглашение, что отношения с вышибалами кредитных долгов могут регулировать те же вышибалы или, по тексту соглашения - «третейский суд при Ассоциации украинских банков», т.е. тот же банк или те же «третьи лица», уже не удивлялся. Напомню для несведущих в юриспруденции лиц, что спор в третейском суде не подлежит пересмотру НИ В КАКОЙ СУДЕБНОЙ ИНСТАНЦИИ и происходит по упрощенной процедуре.

Тут уж с тревогой посмотрел на коллегу: ему явно пора к психиатру, причём уже давно - не менее полутора лет назад.

Пункт договора, в котором валюту клиенту предлагалось покупать в этом банке, но без обязательств ограничения её наценки к ставке Нацбанка, уже мало, что добавлял к ситуации – она и так выглядела неприглядно. Потому реплика коллеги, что её семья, отягощённая машиной и кредитом, не имеет денег на еду, уже не удивила.

- Ты ВСЁ ЭТО читала, когда подписывала?

- Нет, ведь это же НЕ ПЕРВЫЙ КРЕДИТ. Да и иначе я б не имела иномарку. Ведь, условия ставит не клиент, а банк.

         «Диагноз» для ситуации был такой: банк может забрать залог (машину) в любой момент, когда не получит очередную, непосильную для заёмщика, сумму за использование денег банка. Это возможно даже в последний месяц договора. Договор формально не предусматривает снижение оплаты за кредит даже при досрочной выплате сумм. Это добровольный «подарок» банка ДО любого момента.

Дополнительным соглашением банк не отменил своё право поднять ставку оплаты за кредит, т.к. соответствующий пункт основного договора не исключён. Одновременно, банк вправе любому бандформированию передать право истребовать с Вас сумму, которую назначит сам, фактически с Вашего согласия. Кроме того, право судить Ваши отношения с банком и с тем лицом, кто будет от имени банка истребовать ваши деньги, Вы доверяете фактически самому банку или его уполномоченному лицу, без права на апелляцию.

- Что же делать?

- Подарить частично оплаченную автоиномарку банку в возмещение расторжения действующего кредитного договора.

- Но я хочу ездить.

- Ездите на велосипеде или без мужа и семьи, которым уже нечего есть.

Диагноз заёмщику - душевное нездоровье моей знакомой, не соизмеряющей потери с приобретениями. Диагноз стране - отсутствие регуляторных функций Нацбанка Украины, бездействие правоохранителей.

 

Владимир Салтыков, Украина, Закарпатье, Ужгород 09.07.09