Обратная сторона магии банковского очарования

Обратная сторона магии банковского очарования

/Пособие для желающих получить банковский кредит/

Прочитав аналитическую газетную статью компетентного банковского работника, автор сразу же проникся к нему недоверием. Статья критиковала нынешнюю банковскую систему Украины, к недостаткам которой отнесла дорогие потребительские кредиты для физических лиц со ставками не менее 50, а зачастую и свыше 100% годовых. Сомнения к выводам статьи перевешивали доверие к авторитетной газете и вызваны были тем, что вокруг автора настоящей публикации коллеги только и говорили о «полезности», чуть ли не благотворительности банков, которые с легкостью раздают «дешевые кредиты», за которые приходится платить всего «за 18-25 % годовых». Как уверяли собеседники, банковские ставки не на много превышают уровень официальной национальной инфляции и дают возможность … каждому свои - возможность купить газовые котлы и конвекторы, стиральные машины, СВЧ-печи и утеплённые рамы-окна.

Твёрдо зная, что заблуждения отличаются только размерами и последствиями, а способы управления сознанием граждан достигли небывалого совершенства в стране, автор, с точки зрения "математики в объеме неполной средней школы", решил составить свое суждение на примере знакомого, получившего «свежий» закарпатский (украинский) кредит в банке, не важно в каком именно, рассчитываться (возвращать и платить) за который ему предстоит 12 месяцев, как бы год. Почему "как бы" читатель, полагаю, поймет позднее. Составить суждение по незнакомому предмету можно, только сверив с известной мерой. Сумма, на которую превышает возвращаемая сумма по истечении этого года (штафы-пеня - не в счет), является стоимостью кредита, доходом (маржой) банка. Ее часто выражают в процентах в виде доли - отношения стоимости кредита к сумме выданного кредита. Удобство этого относительного понятия в том, что доход и банка и потери клиента-заемщика легко вычисляются для любой суммы и срока по формуле:

S = (P * I * t / K) / 100%, где

* - знак умножения;

I - годовая процентная ставка;
t - количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;
K - количество дней в календарном году (365 или 366);
P - первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
S - сумма начисленных процентов.

Именно на сумму S, банк Вам заплатит Вам больше по окончании использовании Ваших денег в сумме Р или Вам придется заплатить банку за пользование его кредитом на условиях годовой процентной ставки I.

Ясно, для займа (кредита) в течение дня использования и года условия займа не равны и оплачиваться должны по-разному. Во всем мире единой мерой измерений, позволяющей без сложных вычислений сравнить цену на кредитные услуги, служит % банка, взымаемый за полные 12 месяцев (полный год) пользования кредитом, рассчитанного для случая, когда оплата за кредит производится на момент возврата займа в конце года использования кредита. Это и есть цена кредита. В реальности для привлечения клиентов красивой упаковкой и сокрытия истинной цены, банки маскируют большую цену, повышая привлекательность получения кредитования именно их финансовым учреждением.

И так, вернемся к свежеполученному кредиту конкретного физического лица. За 100 условных единиц, как бы за консультацию об условиях кредита в этом конкретном банке, мой коллега получил на руки 2500 денежных единиц, сроком полного расчета-возврата и оплаты за пользование в течение 12 месяцев, с обязательством выплачивать ежемесячно банку по 250 у.е.

Клиент банка был абсолютно уверен, что, вернув 12х250 = 3000 у.е., вместо взятых у банка 2500 у.е. без100 у.е.., которые тут же вернул «за консультацию» при получении 2500 , он "взял кредит в 2500 у.е. под 20% годовых” (3000-2500)*100%/2500=20% на конец года.

Увы, это далеко не так.

Ниже приведена помесячная таблица платежей кредитору с элементами расчета, которая должна помочь читателю понять, как под блестящей этикеткой дешевого скрыта дорогая банковская услуга.

№ месяца (пользования кредитом)	Сумма платежа банку за остаток кредита у заемщика, у.е.	Сумма фактического кредита у заемщика, у.е.
1	250	2400
2	250	2150
3	250	1900
4	250	1650
5	250	1400
6	250	1150
7	250	900
8	250	650
9	250	400
10+11+12	=250х3	150
Итого:	3000	12750

По условиям описываемого договора с банком клиент возвращает банку кредит и оплату за него равными долями ежемесячно, в то время, как сам покупает кредит у государственного банка, возвращает и рассчитывается за него лишь при возврате кредита. Отношения клиенту и банка удобны обоим, но маскирует клиенту истинную стоимость кредита, т.к. подменяют кредит на год на тающий во времени кредит, возврат которого позволяет освободившиеся деньги продать иным клиентам банка.

Сравним условия в единой базе сравнения с вариантом возврата кредита и оплаты за него спустя год (12 месяцев) для сравнимости оценок рентабельности данного вида услуг и для возможности выбрать самый дешевый кредит. Для этого оценим описанный кредит стандартным средством его измерения - %% за год использования, иногда говорят - в "процентах годовых". (Не путайте с "набежавшими" процентами за год пользования").

В нашем случае, ежемесячно за кредит банк получает от клиента 250 у.е., причем каждый очередной месяц дополнительно реально уменьшает сумму кредита клиенту на оставшийся срок кредитования с шагом по 250 у.е. ежемесячно, до исчерпания оговоренной суммы в 2400 у.е.

Из приведенной таблицы видно, как убывает со временем фактический кредит банка для клиента, по мере возврата банку денег и по мере оплаты банковских услуг).

В 10-м месяце заемщик полностью возвратит кредит банка, и ему предстоит еще два месяца спустя доплачивать по 250 у.е., не имея никакого кредита. Так что, фактическая оплата кредита в 10-м месяце составляет 3х250=750 у.е., а сам кредит равен всего 150 у.е., т.е. фактически был выдан не более, чем на 10 месяцев, а оплату кредита 10-го месяца в 150 у.е. можно считать рассроченной на 3 месяца: 10…12-ый.

Из таблицы можно сделать вывод, что десять заемщиков, взяв подобный кредит на подобных условиях на 10 месяцев, каждый на условиях "своего" месяц а (строчки) из таблицы, реально все вместе получат сумму 12750 у.е., или, что то же самое, - десять заемщиков каждый вправе получить на условиях моего знакомого кредита (которые одинаковы для каждого), в сумме составляют 12750 у.е.

Т.е., другими словами, каждый из них получил кредит на 10 месяцев по 1275 у.е., ничем не отличаясь от моего коллеги.

Т.о., мой коллега, ничем от описанных описанных "счасливцев", на им же описанных условиях, фактически взял банковский кредит в сумме 12750/10=1275 у.е. на 10 месяцев (неполных, чуть более 9-ти месяцев, т.к. последний платеж значительно больше суммы оставшегося кредита) с правом рассрочки последней суммы 3х50 у.е. платежа за него на 3 месяца.

Сказанное, применим к определению стоимости банковского кредита. Рассчитывается она как доля превышения суммы возврата над реальным кредитом, которая за 10 месяцев составит 100% (3000-1275)/1275=135,3%.

С учетом, что обычно показателем цены кредита является учетная ставка годовых %% кредита (цена, ставка), она относительно стоимости оплаты кредита за 10 месяцев возрастет примерно в 12/10 раза, т.е. станет 1,2х135,3=162,35%.

Рассрочка (отсрочка) в оплате последних двух месяцев незначительно уменьшит этот процент. Если считать (согласно сообщений Нацбанка Украины и статистики), что покупка долговременных кредитных ресурсов банку обходится около 9 % годовых, что, в приведении к 2-м месяцам отсрочки последнего платежа составит корректировку исчисленной автором ставки годовых %% банка в сторону уменьшения итоговой маржи банка всего на 1,5 %.

Не верите? Я тоже не сразу поверил в такую доходность банковских кредитных операций.

Не мало!? Особенно если сравнить со стоимостью кредитов НБУ (9-15% годовых, в зависимости от срока возврата кредита). А теперь сопоставьте со стоимостью депозитов, т.е. процентной годовой депозитной банковской ставкой, которая ныне всего на 1-2% превышает официальный уровень инфляции, который вычисляют статистики (экономисты) и закладывают в бюджет политики (порядка 9% в год).

Теперь немного статистики от НБУ, комментированной экспертами газеты "Зеркало недели". В Украине займы физических лиц за 8 месяцев с начала 2006 года возросли на 72,5 % (на 24, 4 млрд. грн.) и удваиваются-утраиваются ежегодно. При этом инвестиции в основной капитал банков - всего 12,26 %. Прирост кредитных вложений (36%) почти вдвое опередил рост ВВП (19%) страны. И известно, за счет чего - за счет сокращения доли финансирования предпринимателей.

А теперь вспомните слова классиков переворотов - Владимира Ленина и Карла Маркса о том, на какие преступления готова буржуазия за меньшую рентабельность и сопоставьте с мнением руководства Нацбанка Украины, что, вопреки ежегодному росту банковского капитала в стране, он растет недостаточно быстро. И сопоставьте с инфляцией. И еще - со стоимостью кредитов НБУ. Они в последние годы колеблются 9-15 % в зависимости от продолжительности кредита. Становится понятно, почему количество банков превышает число парикмахерских. И еще, - почему больше половины банков Украины уже иностранные. Не удивительно, что самым развитым видом предпринимательства стало ростовщичество, а не финансирование производства.

Вернитесь к началу публикации, вспомните милых операторов и юристов банка, завлекающих клиентов. Так же создаются иллюзии развития, процветания, благотворительности профессионалами высокого класса: вместо стимулирования развития нации - стимулирование проедания, содержания зарубежных экономик; бизнес «делает деньги» вместо зарабатывания на услугах доступной цены».

А выход-то есть. На экономику пусть поработает профильный министр. Почему государство не кредитует достойно и дешево своих граждан через сохранившуюся систему госбанков с прозрачной отчетностью и фиксированной низкой маржой и доведением инфляции до 0,5%? Не мы для банков и государства, а они - для нас. Пока же государство кредитует, поощряя посредников, их на Западе не откровенно спекулянтами называют, а не производителей, стимулирует продажу банков иностранцам, готовится продать государственные банки.

А пока мои соседи мои кредитуют друг друга. Этой идее - много лет. Более известна эта система в бывшем СССР под названием черная касса. Это, конечно, полумера. Такая вот она у нас - финансовая система в рыночных условиях. Банковские работники вне кассы и главных книг лично кредитуют предпринимателей под 5-10% в месяц.

Желаю Вам считать чаще и правильно. И еще - иметь оборотные средства. Кредитуйте себя сами. Не можешь - купи себе банк.

Владимир Салтыков

P.S. Уже разместив материал на персональном сайте, автор встретил коллегу-закарпатца, вернувшегося из Италии с дня рождения своего итало-украинского внука. Среди прочего меня интересовало, что привлекает и удерживает украинок в Италии. Совершенно неожиданно услышал - дешевизна кредитов на постройку жилья.

Рассчитывал на незначительно лучшие условия финансирования, когда услышал в ответ: - "Мой итальянский зять с дочкой, ныне гражданкой Италии, взяли кредит на покупку дома под залог самого дома, при обязательстве вернуть кредит через 20 лет, заплатив лишь 20 % за его использование", т.е. в 20 раз дешевле за каждый год использования, что-то около 8-ми процентов годовых по описанной выше методике.

Вот и примерьте сами:

· выгоднее экономически получить пособие от Ющенко по родам в Украине или купить-построить себе дом в Италии;

· в каком состоянии окажутся национальная банковская система, когда конкурировать придется с иностранными банками на евроусловиях. Припомните, что, что половина банков страны уже продана заграничным банкам.

Допускаю, что не разница в процентах банковского кредита, а южный темперамент объясняет, почему итальянские хлопцы в Италии привлекательнее для закарпатских (украинских) девушек, но верю в это не очень.

Салтыков Владимир Николаевич, Украина, Закарпатье, Ужгород