Обратная сторона магии банковского очарования

Обратная сторона магии банковского очарования

/Пособие для желающих получить банковский кредит, положить деньги на депозит/

Прочитав аналитическую газетную статью компетентного банковского работника, автор сразу же проникся к нему недоверием. Статья критиковала нынешнюю банковскую систему Украины, к недостаткам которой отнесла и дорогие потребительские кредиты для физических лиц со ставками не менее 50, а зачастую и свыше 100% годовых. Сомнения к выводам статьи перевешивали доверие к авторитетной газете и вызваны были тем, что вокруг автора настоящей публикации коллеги только и говорили о «полезности», чуть ли не благотворительности банков, которые с легкостью раздают «дешевые кредиты», за которые приходится платить всего «за 18-25 % годовых». Как уверяли собеседники, банковские ставки не на много превышают уровень официальной национальной инфляции и дают возможность … каждому свои - возможность купить газовые котлы и конвекторы, стиральные машины, СВЧ-печи и утеплённые рамы-окна.

Твёрдо зная, что заблуждения отличаются только размерами и последствиями, а способы управления сознанием граждан, даже без применения техники, достигли небывалого совершенства в стране, автор, с точки зрения "математика в объеме неполной средней школы (уметь найти процент от дроби с разностью в числителе), решил составить свое суждение на примере знакомого, получившего «свежий» закарпатский (украинский) кредит в банке (не важно в каком именно), рассчитываться (возвращать и платить) за который ему предстоит 12 месяцев (как бы год, почему как бы, читатель, полагаю, поймет позднее). Составить суждение по незнакомому предмету можно, только сверив с известной мерой.

Сумма, на которую превышает возвращаемая сумма по истечении этого года (штафы-пеня - не в счет) является стоимостью кредита, доходом (маржой) банка. Ее часто выражают в процентах в виде доли - отношения стоимости кредита к сумме выданного кредита. Удобство этого понятия в том, что доход и банка и потери клиента-заемщика легко вычисляются для любой суммы и срока по формуле:

S = (P * I * t / K) / 100%, формула (1), где

* - знак умножения;

I - годовая процентная ставка;
t - количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;
K - количество дней в календарном году (365 или 366);
P - первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
S - сумма начисленных процентов.

Именно на сумму S, банк Вам заплатит Вам больше по окончании использовании Ваших денег в сумме Р.

Ясно, для займа (кредита) в рубль в течении дня использования года условия займа не равны и оплачиваться должны по-разному.

Во всем мире единой мерой измерений, позволяющей без сложных вычислений сравнить цену на кредитные услуги, служит % банка, взымаемый за полные 12 месяцев (полный год) пользования кредитом, причем для случая, когда оплата за кредит производится на момент возврата займа в конце года использования кредита. Это и есть цена кредита. В реальности для привлечения клиентов красивой упаковкой и сокрытия истинной цены, банки маскируют большую цену, повышая привлекательность получения кредитования именно их финансовым учреждением.

И так, вернемся к свежеполученному кредиту конкретной физического лица.

За 100 условных единиц, как бы за консультацию об условиях кредита в этом конкретном банке, мой коллега получил на руки 2500 денежных единиц, сроком полного расчета-возврата и оплаты за пользование в течение 12 месяцев, с обязательством выплачивать ежемесячно банку по 250 у.е.

Клиент банка был абсолютно уверен, что, вернув 12х250 = 3000 у.е., вместо взятых у банка 2500 у.е. без100 у.е.., которые тут же вернул «за консультацию» при получении 2500 , он "взял кредит под 20% годовых” (3000-2500)*100%/2500=20% на конец года.

Увы, это далеко не так.

Ниже приведена помесячная таблица платежей кредитору с элементами расчета, которая должна помочь читателю понять, как под блестящей этикеткой дешевого скрыта сверхдорогая банковская услуга.

№ месяца (пользования кредитом)Сумма платежа банку за остаток кредита у заемщика, у.е.Сумма фактического кредита у заемщика,

№ месяца (пользования кредитом)	Сумма платежа банку за остаток кредита у заемщика, у.е.	Сумма фактического кредита у заемщика, у.е.
1	250	2400
2	250	2150
3	250	1900
4	250	1650
5	250	1400
6	250	1150
7	250	900
8	250	650
9	250	400
10+11+12	=250х3	150
Итого:	3000	12750

По условиям описываемого договора с банком клиент возвращает банку кредит и оплату за него равными долями ежемесячно, в то время, как сам покупает кредит у государственного банка, возвращает и рассчитывается за него лишь при возврате кредита. Это удобно клиенту и банку, но маскирует истинную стоимость кредита, т.к. подменяет кредит на год на тающий во времени кредит.

Сравним условия в единой базе сравнения с вариантом возврата кредита и оплаты за него спустя год (12 месяцев) для сравнимости оценок рентабельности данного вида услуг и для возможности выбрать самый дешевый кредит. Для этого оценим описанный кредит стандартным средством его измерения - в % за год использования, иногда говорят - в "процентах годовых". (Не путайте с "набежавшими" процентами за год пользования").

В нашем случае ежемесячно за кредит банк получает от клиента 250 у.е., причем каждый очередной месяц дополнительно реально уменьшает сумму кредита клиенту на оставшийся срок кредитования с шагом по 250 у.е. ежемесячно, до исчерпания оговоренной суммы в 2400 у.е.

Из приведенной таблицы видно, как убывает со временем фактический кредит банка для клиента, по мере возврата банку денег (и по мере оплаты банковских услуг).

В 10-м месяце заемщик полностью возвратит кредит банка, и ему предстоит еще два месяца спустя доплачивать по 250 у.е., не имея никакого кредита. Так что, фактическая оплата кредита в 10-м месяце составляет 3х250=750 у.е., а сам кредит равен всего 150 у.е., т.е. фактически был выдан не более, чем на 10 месяцев, а оплату кредита 10-го месяца в 150 у.е. можно считать рассроченной на 3 месяца: 10…12-ый.

Из таблицы можно сделать вывод, что десять заемщиков, взяв подобный кредит на подобных условиях на 10 месяцев, каждый на условиях "своего" месяц а (строчки) из таблицы, реально все вместе получат сумму 12750 у.е., или, что то же самое, - десять заемщиков каждый вправе получить на условиях моего знакомого кредита (которые одинаковы для каждого), в сумме составляют 12750 у.е. Т.е., другими словами, каждый из них получил кредит на 10 месяцев по 1275 у.е., ничем не отличаясь от моего коллеги.

Т.о., мой коллега, ничем от описанных описанных "счасливцев" на им же описанных условиях, фактически взял банковский кредит в сумме 12750/10=1275 у.е. на 10 месяцев (неполных, чуть более 9-ти месяцев, т.к. последний платеж значительно больше суммы оставшегося кредита) с правом рассрочки последней суммы 3х50 у.е. платежа за него на 3 месяца.

Сказанное, применим к определению стоимости банковского кредита. Рассчитывается она как доля превышения суммы возврата над реальным кредитом, которая за 10 месяцев составит 100% (3000-1275)/1275=135,3%.

С учетом, что обычно показателем цены кредита является учетная ставка годовых %% кредита (цена, ставка), она относительно стоимости оплаты кредита за 10 месяцев возрастет в 12/10 раза, т.е. станет 1,2х135,3=162,35%.

Рассрочка (отсрочка) в оплате последних двух месяцев незначительно уменьшит этот процент. Если считать (согласно сообщений Нацбанка Украины и статистики), что покупка долговременных кредитных ресурсов банку обходится около 9 % годовых, что, в приведении к 2-м месяцам отсрочки последнего платежа составит корректировку исчисленной ставки годовых %% банка в сторону уменьшения итоговой маржи банка всего на 1,5 %.

Не верите? Я тоже не сразу поверил.

Не мало!? Особенно если сравнить со стоимостью кредитов НБУ (9-15% годовых, в зависимости от срока возврата кредита). А теперь сопоставьте со стоимостью депозитов, т.е. процентной годовой депозитной банковской ставкой, которая ныне всего на 1-2% превышает официальный уровень инфляции, который вычисляют статистики (экономисты) и закладывают в бюджет политики (порядка 9% в год).

Для желающих оценить доход от помещения своих средств на депозит, ниже помещена перепечатка с источника < Банкирша.com </redirect/?url=www.bankirsha.com/formula-calculate-of-interest-on-deposit.html> > формулы расчета с примером расчета, в которой для единства публикации национальная валюта заменена условной денежной единицей.

«Формула расчета процентов по вкладам (депозитам).

Как составить расчет процентов по депозитам? Чтобы квалифицированно управлять своими денежными средствами, размещаемыми в банковские депозиты, необходимо анализировать ожидаемую доходность по выбираемым видам вкладов, составляя для этого расчет процентов по депозитам.

Для этого необходимо знать: величину процентной ставки, порядок и цикличность начисления процентов, порядок получения процентов (причисление к вкладу, выдача наличными, перечисление на счет до востребования или на карточку). Все это оговаривается банками в договорах банковских вкладов и зависит от вида вклада.

Расчет банковских процентов по вкладам физических лиц производится банками с использованием:

- фиксированной процентной ставки, это когда процентная ставка, закреплена в депозитном договоре, и не меняется в течение всего срока вклада по договору.

- плавающей процентной ставки, это когда установленная по договору ставка может меняться в течение всего срока вклада, в связи с изменением ставки рефинансирования, с изменением курса валюты и другими факторами, оговоренными банком в договоре.

Расчет процентов и способы расчета банковских процентов по привлеченным в депозиты банков средствам производятся по формулам расчета процентов:

Расчет простых процентов. Формула (1) расчета простых процентов по вкладам приведена выше.

Приведем условный пример расчета процентов: Принят депозит в сумме 50 тыс.у.е. сроком на 20 дней по ставке 12 %. Расчет простых процентов по формуле показал, что сумма процентов составляет 328,77 у.е.
50 000 у.е. х 12 % х 20 дней / 365 дней / 100 = 328, 77 у.е.

По окончанию срока, возврат вложенных в депозит средств с начисленными процентами составил 50328,77 у.е. Расчет простых процентов банки применяют при начислении проценты по депозитам (вкладам) с установленными сроками начисления в конце срока вклада. Капитализации процентов внутри срока по вкладу нет.

Расчет сложных процентов.

Формула расчета сложных процентов по вкладам выглядит так:

S = ( P x I x j / K) / 100%, (формула 2), где

I - годовая процентная ставка;
j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
К - количество дней в календарном году (365 или 366);
P - Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств., или первоначальная сумма с учетом капитализации процентов;
S - сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Приведем условный пример расчета сложных процентов: Банком принят вклад (депозит) на 3 месяца в сумме - 10 тыс. у.е. с процентной ставкой 22 % и ежемесячной капитализацией.

Расчет сложных процентов по формуле показал, что сумма процентов составляет 564 руб.83 коп. Банк три месяца производил начисление и капитализацию процентов.
1 месяц. 10000,00 у.е.. х 22% х 31 день / 365 дней / 100 = 186,85 у.е..
2 месяц. 10186,85 у.е.. х 22% х 31 день / 365 дней / 100 = 377,19 у.е.
3 месяц. 10377,19 у.е.. х 22% х 30 дней / 365 дней / 100 = 564,83 у.е.

По окончанию третьего месяца сумма возврата депозита и процентов с капитализацией составила 10564,83 у.е.

Если же ко второму примеру применить формулу расчета простых процентов, то сумма дохода составила бы только 10554,52 у.е.. Итак, какой можно сделать вывод? Расчет банковских процентов, производимый, по формуле расчета сложных процентов дает за счет капитализации процентов дополнительный доход в сумме 10,31 у.е..

Расчет сложных процентов банки применяют при начислении проценты по депозитам (вкладам) с установленными сроками начисления процентов ежемесячно, ежеквартально и в конце срока вклада. В этих случаях, в основном, предусматривается капитализация процентов внутри срока по вкладу.

Поэтому, принимая решение о размещении средств в депозиты (вклады), обязательно уточняйте метод расчета процентов. Предварительно делайте расчеты доходности по нескольким понравившимся видам депозитов. Чтобы не ошибиться - выберите вклады с различными условиями, и может быть даже из нескольких банков.

Данная статья, возможно, будет полезна для тех, кого интересуют формулы расчета процентов по депозитам, расчет процентов, расчет простых процентов, расчет сложного процента, расчет банковских процентов, формула расчета процентов по вкладам».

Теперь немного статистики от НБУ, комментированых экспертами газеты "Зеркало недели". В Украине займы физических лиц за 8 месяцев с начала 2006 года возросли на 72,5 % (на 24, 4 млрд. грн.) и удваиваются-утраиваются ежегодно. При этом инвестиции в основной капитал банков - всего 12,26 %. Прирост кредитных вложений (36%) почти вдвое опередил рост ВВП (19%) страны. И известно, за счет чего - за счет сокращения доли финансирования предпринимателей.

А теперь вспомните слова классиков переворотов - Владимира Ленина и Карла Маркса о том, на какие преступления готова буржуазия за меньшую рентабельность и сопоставьте с мнением руководства Нацбанка Украины, что, вопреки ежегодному росту банковского капитала в стране, он растет недостаточно быстро. И сопоставьте с инфляцией. И еще - со стоимостью кредитов НБУ. Они в последние годы колеблются 9-15 % в зависимости от продолжительности кредита. Становится понятно, почему количество банков превышает число парикмахерских. И еще, - почему больше половины банков Украины уже иностранные. Не удивительно, что самым развитым видом предпринимательства стало ростовщичество, а не финансирование производства.

Вернитесь к началу публикации, вспомните милых операторов и юристов банка, завлекающих клиентов. Так же создаются иллюзии развития, процветания, благотворительности профессионалами высокого класса: вместо стимулирования развития нации - стимулирование проедания, содержания зарубежных экономик; бизнес «делает деньги» вместо зарабатывания на услугах доступной цены».

А выход-то есть. На экономику пусть поработает профильный министр. Почему государство не кредитует достойно и дешево своих граждан через сохранившуюся систему госбанков с прозрачной отчетностью и фиксированной низкой маржой и доведением инфляции до 0,5%? Не мы для банков (и государства), а они - для нас. Пока же государство кредитует, поощряя посредников, их на Западе не откровенно спекулянтами называют, а не производителей.

А пока мои соседи мои кредитуют друг друга. Этой идее - много лет. Более известна эта система под названием черная касса. Это, конечно, полумера. Такая вот она у нас - финансовая система в рыночных условиях.

Желаю Вам считать чаще и правильно. И еще - иметь оборотные средства. Кредитуйте себя сами. Не можешь - купи себе банк.

Владимир Салтыков

P.S. Уже разместив материал на сайте для всеобщего доступа, автор встретил коллегу-закарпатца, только что вернувшигося из Италии с крестин своей итальяно-украинского внучки. Не удержался, спросил: - "почем кредиты в Италии? Как там акулы бизнеса и финансовые воротилы вместе с государством обирают трудящихся, скажем тем, кто без своего жилья?"

Моему изумлению не было предела, когда услышал в ответ: - "Мой итальянский зять с дочкой, ныне гражданкой Италии, взяли кредит на покупку дома под залог самого дома, при обязательстве вернуть кредит через 20 лет, доплатив лишь 20 % за его использование", значит за год пользования - не больше одного процента используемой суммы.

А теперь, читатель, зная как вычисляются сложные проценты депозитов, сосчитай, сам годовой процент этого кредита. Самый тупой двоечник по арифметике из 4-го класса обязан сделать вывод, что "социальная защищенность молодой семьи в финансировании жилья в сравнительных условиях в нашей стране хуже в 150 и более раз, а финансовая система страны - грабительская".

Читатель вправе не поверить моему коллеге-инженеру не по финансам Италии. Однако, даже в предположении его ошибки в полста раз - дух захватывает от украинской предприимчивости в сравнении с итальянской и обясняет, почему ныне в Украине банков больше, чем приемных пунктов по приме стеклянных хозяйственных банок в сотню раз (по кр. мере - в Закарпатье).

Возможно, именно разница в процентах банковского кредита и объясняет, почему итальянские хлопцы в Италии темпераментнее (привлекательнее) закарпатских в Закарпатье для наших девушек.

Салтыков Владимир Николаевич, Украина, Закарпатье, Ужгород